房貸當心個人信用記錄的“污點”
徵信系統正式運行已有三年多了，信用記錄逐漸成為個人的“經濟身份證”。今年年初各大商業銀行7折優惠房貸利率的實施細則紛紛出台，但當不少人開心地到銀行申請時卻被擋在了門外。大部分的原因都是因為他們的個人信用記錄一不小心就落下了“污點”。
家住萬興魅力城的市民蔡先生最近前往銀行申請7折借貸利率，讓他萬萬沒想到的是，不久後，銀行給他打來電話，告訴他因為他近一年前的曾有一個月逾期未還房貸的記錄，不符合條件，不能享受7折房貸利率的優惠。蔡先生趕緊到人民銀行查實，發現自己當期確有不到50元的房貸逾期。而按照他的房貸規模，10年還款，他需要多支付一萬餘元的利息。這讓他懊惱不已。
像蔡先生一樣，不少市民也領教了個人信用記錄“污點”所產生的驚人破壞力。而這次二胎7折利率的實施使這種破壞力得到最集中的一次釋放。此次出台的7折利率實施細則，不管各家銀行有何不同，但藉款人的個人信用記錄必須良好卻是所有銀行共同的要求。
據記者了解，早在2006年1月，個人信用記錄就已在德陽各家商業銀行全面投入使用。然而，不少市民不是知道了無動於衷，就是根本不了解情況。甚至有的市民認為，逾期還款幾次沒什麼關係。但當個人信用記錄真正開始在7折信用貸款利率申請時逗硬，所有人都傻了眼。對此，人民銀行德陽中心支行的有關人士表示，個人信用記錄是全面記錄每個人信用活動的一份“檔案”，每家銀行使用這份“檔案”，都是他們決定是否給借款人發放貸款的重要指標。而隨著其中所包含信息的日漸增多，個人信用記錄的運用領域也在逐步拓寬，不僅僅局限於銀行貸款。
據《成都商報》報導，德陽有一位老闆長期在北京做生意，去年組織去美國考察。在審核他的資質時，領事館要求其提供個人信用報告，結果發現這位老闆曾經在德陽貸款買過一套房子，並且存在逾期。據說，就是因為這一點，其出國的資質審核沒能通過。
不僅如此，個人信用報告如今已嘗試著運用到了乾部提拔、招商引資等方面。該負責人稱，四川華鎣市日前在評選傑出人才和任用科技干部時，就在經當事人同意並配合的情況下，通過當地人民銀行調取了候選人的個人信用報告，“我們共提供了19份個人信用報告。”與此同時，達州市委組織部日前在推薦人大代表時，也同樣在經當事人同意並配合的情況下查詢了候選人的個人信用報告。而宜賓市在招商引資時，同樣查詢過相關人士的個人信用報告。
時下，為規避通脹風險而進行房產投資的人確實不在少數。對此筆者認為，儘管在理論上不動產投資可能成為抗風險的武器，但其中所具有的市場風險和政策風險也需要投資者多一份心眼。
為應對金融危機，以美國為首的西方發達國家大開印鈔機，我國為防止經濟過度下行也實行寬鬆的貨幣政策，這些都帶給人們強烈的通脹預期。如何避免手中貨幣貶值，成了人們面臨的一道難題。二胎投資股市吧，說不定哪天股價大跌；投資國債或放銀行吧，收益率低得不足以抵禦通脹。於是，選擇投資不動產就成為最優選擇，因為不動產生根於土地，而不可再生的土地只會越來越稀缺。再說隨著我國城市化不斷推進，城市房產的需求只會越來越大，從而房產的價格在未來只會越來越高，投資房產不就成了抗通脹的最好手段嗎？
那麼，投資房產能否成為抗通脹的有效避風港？從理論上說，在嚴重的通脹面前，不動產投資確實是抗通脹的可靠避風港，道理正如前文所述。然而，我國當前的實際情況卻未必如此。實際上，目前我國不少人想通過投資房產來對抗通脹很可能會面臨如下兩大風險。
一是市場風險。房產投資要對抗通貨膨脹，房價年漲幅必須高於年通脹率。撇開房產交易費用不說，假定年通脹率為5%，則房價年漲幅至少要高於5%，如果投資購房資金中有50%來自貸款，民間二胎貸款利率假定為6%，在不考慮自有資金機會成本條件下，房價年漲幅至少要達到8%(5%加6%的二分之一)。如果房價漲幅為3%，而銀行存款利率也是3%的話，將錢投資房產還不如存銀行，因為後者沒有風險。當然，投資房產也可通過出租來獲取收益，但前提是租金收益率至少要達到年通脹率。總之投資房產抗通脹無非要靠房產漲價或獲取租金，或者二者兼而有之，現在就分別考察這些方式。
顯然，期望以後我國城市房價再能像前幾年那樣持續大幅度上漲已絕不可能。以上海為例，本世紀初上海中心城區（相當內環內）商品房均價大約每平方米5000多元，現在則是3萬元；房屋二胎目前上海全市（包括遠郊區）均價已達1.8萬元，而本世紀初不到3000元。房價在短短10年不到漲了6倍多，已嚴重透支了未來。房價收入比已如此不合理，今後還能這樣漲嗎？
有人說，房價從來就是有錢人的投資需求決定的。確實如此，但有錢人投資還不是為了獲取收益嗎?那麼就來看看房價租金比吧。現在上海高檔豪宅賣得很熱，動不動上千萬一套。除非自住，如果出租，年收益率2%都到不了。目前上海中環附近一套100平方米的新房少說點要250萬元，但是租金也就每月3000元，扣除各種費用後，收益率還不如銀行存款了。這說明房價實在太高了，泡沫太大了，不但擠出了消費者，也嚇壞了投資者。這樣高企的房價還能指望它再持續上升嗎？除非今後我國會出現連續多年的兩位數的高通脹，房價再大漲的可能性幾乎已不存在。
二是政策風險。現代市場經濟從來就離不開政府的政策調控，政府希望房地產市場能健康、平穩發展，房價不要漲得太高，投資需求不要太猛，百姓住房不要太難。如果通脹預期使房市投資需求過於猛烈，政府就有可能出台一些政策加以調控：在土地政策方面，不但加大土地供應量，更重要的是加大對開發商囤地行為的打擊力度；住房保障政策方面，加大保障性住房的開發力度；在貨幣信貸政策方面，不排除進一步提高二套民間二胎門檻；在財政政策方面，不排除從持有第二胎房開始試點徵收物業稅。所有這些都是為了抑制投資需求。當然，投資者可以把這些成本轉嫁到購房人和租房人身上，問題是這些人能否承受，如果不能，就會形成投資虧損的風險。
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